Lo más probable es que sepa cuánto gasta cada mes en artículos básicos como vivienda, transporte y alimentación. Incluso puede presupuestar una cierta cantidad para gastos variables como ropa y entretenimiento.
Pero, ¿qué sucede cuando se ve afectado por emergencias costosas que hacen un gran agujero en su presupuesto? Estos son algunos gastos sorpresivos comunes, lo que puede esperar pagar aproximadamente y los pasos de sentido común que puede tomar para prepararse lo mejor que pueda.
1. Enfermedad o lesión grave
Cuando usted o alguien a quien ama experimenta una enfermedad o lesión grave, puede pensar: "Tenemos seguro de salud, así que estamos cubiertos, ¿verdad?"
Eso depende de su plan de seguro. Muchos planes de seguro de salud requieren que los asegurados compartan los costos en forma de deducibles, copagos y coseguros. Según HealthCare.gov, el límite anual de gastos de bolsillo para un plan del Mercado es de $9,100 para un plan individual y $18,200 para un plan familiar. Esto se suma a sus primas mensuales. Una vez que alcanza su límite, su plan paga el 100 % de los costos adicionales de los beneficios cubiertos.
A fin de planificar su máxima exposición financiera, asegúrese de conocer su límite de gastos de bolsillo. Algunas compañías de seguros ofrecen planes con límites más bajos.
También considere la posibilidad de salarios perdidos. Council for Disability Awareness dice que sus posibilidades de no poder trabajar debido a una enfermedad o lesión son de 1 en 4.
2. Reparaciones o reemplazos importantes del hogar
Sin duda, los gastos de reparación del hogar pueden golpearlo como una tonelada de ladrillos, incluso si no vive en una casa de mampostería. La maestra de Virginia Teresa Chiffons y su esposo recibieron la friolera de $ 7,500 en reparaciones inesperadas en el hogar. “Nuestro horno necesitaba ser reemplazado el invierno pasado y eso costó casi $5,000. Tuvimos que depender de una financiación especial a través de Home Depot, que todavía estamos pagando”. explica Teresa.
Solo unos meses después, el panel eléctrico murió, agregando otros $2500 a la cuenta. “Ahí se fueron los ahorros que estábamos acumulando para reemplazar nuestro viejo automóvil” dice ella.
Desafortunadamente, este tipo de billetes de gran tamaño no son inusuales. Considere estos promedios nacionales para proyectos comunes según lo informado por HomeAdvisor.com:
- $9,131 Instalar ventanas nuevas
- $9,375 Reemplazar techo
- $5,371 Nueva unidad de aire acondicionado
- $13,974 Reemplazar el revestimiento de la casa
Cuando se enfrenta a gastos de reparación del hogar importantes, o incluso menores, lo primero que debe hacer es examinar las cotizaciones de precios que recibe. Una fuente útil es HomeAdvisor.com en línea TrueCost herramienta, que proporciona precios promedio a nivel nacional para más de 300 tipos de proyectos. Puede profundizar para ver las tarifas promedio para su código postal específico, ya que los precios pueden variar bastante en diferentes partes del país.
Para el pago, su mejor apuesta es aprovechar su fondo de ahorros de emergencia. Pero si necesita reemplazar un electrodoméstico desgastado, tiene otra opción razonable: intente buscar un minorista que ofrezca financiamiento con cero o bajo interés para que pueda pagarlo con el tiempo sin ningún interés.
De lo contrario, considere aprovechar el valor líquido de su vivienda estableciendo una línea de crédito sobre el valor líquido de la vivienda (HELOC). En general, no es una buena idea aprovechar el valor líquido de la vivienda para cubrir gastos menores o discrecionales. Pero depender de un HELOC para las reparaciones costosas de la vivienda (como reemplazar un techo o una terraza deteriorados) tiene cierto sentido financiero si considera que esos proyectos mantendrán o aumentarán el valor de reventa de su vivienda.
3. Emergencias con mascotas
Es posible que pueda cubrir los gastos regulares de tener una mascota. Pero, ¿estaría preparado para desembolsar miles de dólares si su perro o gato necesitara una cirugía de emergencia? Según la compañía de seguros Nationwide, estos son los costos típicos de algunos procedimientos de emergencia comunes:
- $1,846 Extracción de cálculos en la vejiga (gato)
- $3,289 Ligamento roto de la rodilla (perro)
- $7,000 Cirugía ortopédica de pierna destrozada (perro)
"Los procedimientos de diagnóstico por sí solos pueden costar entre $1000 y $2000", dice Carrie Schultz, veterinaria de Baton Rouge, LA. Su propio gato tuvo que pasar un fin de semana en cuidados intensivos y la factura fue de unos $2000.
Esta es otra razón para crear un fondo de ahorro de emergencia para el hogar. Si tiene problemas para pagar las facturas de las mascotas, trate de elaborar un plan de pago con el veterinario o la clínica.
Comprar una póliza de seguro para mascotas puede brindarle cierta tranquilidad, especialmente si no espera tener ahorros disponibles en caso de que ocurra una emergencia.
4. Atención dental y de la vista
La atención dental o de la vista puede parecer un gasto discrecional hasta que siente dolor o se le rompen los anteojos. De repente, no tiene más remedio que gastar cientos de dólares. Según FAIR Health, una organización sin fines de lucro que recopila datos sobre costos de atención médica, el costo promedio a nivel nacional de una endodoncia es de $1,111 y el costo de la corona que completa el procedimiento será de otros $1,300. Como todos los costos médicos, el precio que pague dependerá de dónde viva.
Si bien la mayoría de las personas duda en comparar precios de dentistas, no está de más tener una idea de las tarifas justas para los servicios comunes en su área. El FAIR Health Consumer Cost Lookup proporciona estimaciones de servicios dentales (y servicios médicos) según su ubicación.
Hay muchas opciones cuando se trata de exámenes de la vista y anteojos con descuento. Pero el costo aún puede ascender a varios cientos de dólares, especialmente si necesita lentes especiales para varias recetas.
La cobertura de seguro para el cuidado dental y de la vista puede ser extremadamente útil. Muchos planes de grandes empleadores incluyen seguro dental y de la vista. Pero los planes Original Medicare y Medigap no lo hacen (aunque muchos planes Medicare Advantage incluyen cobertura dental y de la vista).
5. Reparación de coches
Algunos gastos, como las reparaciones del automóvil, no son exactamente inesperados, pero su imprevisibilidad puede dificultar su administración. Además, a muchos de nosotros nos preocupa que nos cobren de más.
La buena noticia es que existen muchos recursos en línea para brindarle información. Por ejemplo, CostHelper.com proporciona datos de precios sobre promedios nacionales para 29 reparaciones de automóviles, como $2,324 por un reemplazo de transmisión automática, $736 por un paquete de correa de distribución y $688 por un reemplazo de radiador.
RepairPal.com también enumera los promedios nacionales para una variedad de reparaciones comunes de automóviles, y tiene un ingenioso calculadora que personaliza los resultados para su marca, modelo, año y código postal.
En términos de administrar estos gastos, una opción es comprar una garantía extendida para reparaciones de automóviles.
6. Viajes inesperados
A veces, un viaje inesperado es una buena noticia. Como cuando tu hermana anuncia que ella y su prometido; están planeando una lujosa boda de destino. ¡Estás invitado, pero el evento feliz es en dos semanas! Un boleto de última hora, un hotel y un atuendo nuevo podrían costar más de $2,000.
Otras veces, las noticias son terribles. Una muerte en la familia significa que debe llegar rápidamente, sin importar el costo. Puede olvidarse de los descuentos de “duelo” tarifas; la mayoría de las aerolíneas han dejado de ofrecerlos. E incluso cuando puede obtenerlos, los descuentos solo se ofrecen en boletos de precio completo, lo que aún puede ser una suma significativa.
Su mejor apuesta puede ser explorar varios sitios de viajes de última hora como Kayak.com o HotelTonight.com. Y no olvide consultar el Programa de Viajes de SEIU para obtener tarifas especiales en vuelos, alquiler de autos, hoteles y más.
Prepárate con una reserva de dinero en efectivo
En última instancia, la mejor manera de prepararse para gastos inesperados es con una cuenta de ahorros de emergencia separada. Aumente su cuenta con el tiempo para que pueda continuar ahorrando para la jubilación y pagar sus deudas. Utilice los recursos citados en este artículo para analizar las emergencias más probables que podría enfrentar y lo que podrían costar para tener una meta de cuánto ahorrar.