David y Caroline,* ambos de poco más de 40 años, acababan de comprar una casa y querían comprar un seguro de vida para ayudar a cubrir su hipoteca de $200,000 si uno de ellos fallecía inesperadamente. Se reunieron con Rebecca, una agente de seguros de vida, quien realizó una breve entrevista para evaluar su salud y situación financiera. La pareja se sometió a exámenes médicos que demostraron que ambos gozaban de excelente salud. Unas semanas más tarde, David y Caroline eran los orgullosos propietarios de una póliza de seguro de vida a término de $200,000.
Menos de seis meses después, estaban acostados en la cama una noche cuando Caroline se incorporó repentinamente y luego se desplomó y murió de un derrame cerebral. Una semana después, Rebecca entregó un cheque de seguro por $200,000 al esposo afligido. A pesar de lo desafortunado que fue David, tuvo más suerte que aquellos cuyos cónyuges tienen poco o ningún seguro de vida. De acuerdo con el “Insurance Revealed” de ING estudio, el 83 por ciento de los encuestados dicen que tienen algún tipo de seguro de vida. Pero lo que tienen puede no ser suficiente: el gigante de seguros Swiss Re informa que los estadounidenses tienen un seguro insuficiente de $20 billones.
Eso se debe en parte a que hablar sobre la posible muerte de un cónyuge no es tan fácil como hablar sobre el último éxito de taquilla o las buenas calificaciones de su hijo. De los encuestados por el estudio de ING, el 50% de los hombres y el 39% de las mujeres dijeron que rara vez, si es que alguna, hablan sobre las necesidades de seguro de vida de la familia con su pareja.
La falta de conversación podría deberse a que las personas simplemente no saben cómo iniciar la conversación.
Aborda suavemente el tema.
Si tiene problemas para hablar de temas incómodos, como la muerte y los impuestos, y el seguro de vida, hágalo con calma dejando caer una pequeña pista que puede conducir a una discusión más amplia. Mientras limpia la mesa, mencione el estudio de Swiss Re sobre el que leyó aquí. O mencione a un vecino que murió recientemente y pregúntese en voz alta cómo está la familia.
“A veces se necesita algo dramático para que la gente piense” dice Terry Kaltenbach, un agente de seguros de vida con sede en Carlsbad, California. "La gente no piensa en comprar un automóvil y asegurarlo o comprar un seguro contra incendios en su hogar". Por alguna razón, ese no es el caso con el seguro de vida".
Si la cautela no es tu estilo, prueba el enfoque de Al Brodbeck. “Soy muy directo” dice el agente de seguros de Yonkers, Nueva York. “No me ando con rodeos. ‘Si mueres mañana, ¿qué quieres que pase con tu familia? ¿Cómo va a pagar su cónyuge la hipoteca? ¿A qué universidad quieres que vayan tus hijos?’”
Sin embargo, tú lo haces, inicia la conversación. El seguro de vida es una necesidad para la mayoría de las personas, especialmente si usted o su cónyuge son responsables de parte del tocino que mantiene a su familia alimentada, vestida y educada. Piénselo de esta manera: si tuviera una máquina en su garaje que imprimiera dinero, ¿la aseguraría? “Por supuesto que lo harías” dice Kaltenbach. “Si eres el sostén de tu hogar, tú eres esa máquina”
Sepa qué esperar
El miedo a lo desconocido es otro gran obstáculo para comprar un seguro de vida, así que deshagámonos de lo desconocido ahora mismo respondiendo algunas preguntas sencillas:
“¿Cuánto seguro de vida necesito?” Las calculadoras de seguros están ampliamente disponibles en línea y pueden brindarle una respuesta aproximada. Es posible que deba responder algunas preguntas básicas sobre su edad, ingresos, deudas y gastos para tener una idea de cuánto seguro necesita.
Aún más fácil, multiplique sus ingresos anuales por 5 y por 10. Sus necesidades de seguro de vida deberían estar entre los dos resultados. "Para reemplazar los ingresos, especialmente en un período de tasas de interés bajas, puede tomar tanto", dice Randy Kilgore, un agente de seguros en Colorado Springs.
“¿Quién puede ayudarme?” Para comprar un seguro de vida, tiene tres opciones básicas además de comprar cobertura a través de su empleador: comprar en línea, usar su teléfono o reunirse cara a cara con un agente. Según ING, solo el 17 por ciento de los asegurados utilizó Internet o el teléfono para obtener un seguro, y el 36 por ciento se reunió con un agente. La mayoría, el 66 por ciento, obtuvo un seguro de vida a través de su empleador.
Antes de decidir qué opción usar, pregúntese: "¿Con quién quiero que trate mi cónyuge en duelo si muero: un número 800 o una persona con rostro, tal vez alguien que conozcamos?" ¿Me vendría bien un poco de ayuda para evaluar mis necesidades?"
Si elige reunirse con un agente, busque uno bueno pidiéndole a sus amigos que lo recomienden. Luego, verifique las credenciales del agente. ¿Es él o ella un Suscriptor de Vida Colegiado (CLU), un Consultor Financiero Colegiado (ChFC) o un Planificador Financiero Certificado (CFP)? ¿Ha estado en el negocio durante al menos unos años? ¿Pertenece a NAIFA oa otra asociación profesional? Cuantos más síes, mejor, dice Kaltenbach: “Haga una miríada de preguntas. La primera persona con la que hables puede no ser la correcta.”
“¿Cómo será la reunión?” En realidad, planee dos reuniones: una para preguntas financieras y de salud, y otra para discutir alternativas a la luz de sus respuestas. Prepare un presupuesto de antemano para que el agente pueda comprender sus ingresos y gastos. Si tiene un testamento o un fideicomiso, téngalo a mano también.
“Espere un análisis muy exhaustivo y confidencial de su panorama financiero, incluidos sus objetivos, deseos y necesidades” Brodbeck dice. Luego, el agente puede decirle para cuánto seguro de vida califica. Puede elegir la cantidad máxima o menor.
“¿Qué tendré que revelar sobre mi salud?” Espere responder algunas preguntas de salud detalladas. Su agente necesita tener alguna idea sobre su salud para cotizar una tarifa precisa. "Si el agente no es minucioso aquí, la tarifa inicial que ofrece podría ser muy diferente de la que realmente recibe". dice Brodbeck.
Una vez que firme una solicitud de seguro (consulte a continuación), es probable que el agente programe una cita para que se reúna con un paramédico en su hogar o en el trabajo para hacerle preguntas de salud similares, así como para realizar un análisis de sangre y recolectar un muestra de orina.
“¿Para qué sirve el formulario de solicitud?” Al firmar el formulario, da fe de la veracidad de sus respuestas a las preguntas financieras y de salud. La solicitud también indica el monto del seguro que está solicitando y la prima proyectada. Por lo general, puede esperar hasta que el agente regrese con la póliza real antes de escribir el primer cheque de prima, que puede ser por tan solo un mes de prima.
Si le da un cheque al agente cuando firma la solicitud, “está cubierto condicionalmente por hasta $1,000,000, suponiendo que no tenga ninguna enfermedad terrible y haya dicho la verdad en la solicitud” Brodbeck dice. Unas seis a ocho semanas después, el agente regresará con su póliza. Dependiendo de cuál sea realmente su salud, la prima puede ser igual, superior o incluso inferior a la cotizada inicialmente.
“¿Puedo cambiar de opinión?” El seguro de vida es un contrato unilateral. Una vez que la póliza está en vigor, usted está asegurado por el término de la póliza siempre y cuando pague la prima. Eso también significa que puede cancelar la póliza en cualquier momento, sin preguntas, sin necesidad de una prima adicional. También puede recibir un reembolso de la prima no devengada.
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*Los nombres han sido cambiados por privacidad.