Bryce es típico de muchos jóvenes trabajadores estadounidenses. Tiene tres tarjetas de crédito y dos de ellas tienen saldos que están acumulando intereses. También tiene un pago de automóvil y un préstamo estudiantil. Cada vez que envía el dinero que tanto le costó ganar a los acreedores, sueña con nostalgia con la libertad que sentiría si al menos pudiera eliminar las deudas de las tarjetas de crédito. “¿Pero por dónde empiezo?” pregunta.
Organiza tus deudas
Los expertos en finanzas personales han desarrollado algunas estrategias de eliminación de deuda probadas y verdaderas que comienzan con un poco de análisis de deuda y limpieza.
- Evite agregar más deuda. Si quieres perder peso, no comes más calorías, ¿verdad? Lo mismo con perder la deuda. Ponga sus tarjetas de crédito en pausa (y ciertamente no solicite ninguna tarjeta o préstamo nuevo). Utilice una tarjeta de débito para las compras en su lugar. Esto te obliga a gastar solo el dinero que realmente tienes en el banco.
- Detalle las deudas actuales. Anote el saldo, la tasa de interés y el pago mínimo adeudado de cada cuenta. (No es necesario que incluya la hipoteca principal de su casa a menos que desee cancelarla antes de tiempo). Sume los pagos mínimos que debe realizar cada mes, luego calcule cuánto más tiene disponible para ayudar a reducir el principal. Los pagos mínimos solo mantienen su cuenta al día con los intereses adeudados. No ayudan a reducir el capital, lo que extiende el plazo del préstamo.
- Concéntrese en una cuenta a la vez. Esta es su estrategia central para pagar sus deudas. Aplicarás todo el dinero que tienes más allá de las obligaciones de pago mínimo a una sola deuda. La lógica y las matemáticas dictarán que usted se concentre en pagar primero la deuda con la tasa de interés más alta. Cuanto antes lo pague, menos intereses tendrá que pagar y más dinero tendrá para pagar sus otras deudas. Esta es la forma más rápida de pagar la deuda y tiene mucho sentido para personas altamente motivadas. Pero si no está en el campo altamente motivado, el gurú financiero Dave Ramsey sugiere pensar en bolas de nieve.
Uso de bolas de nieve para pagar deudas
Las personas no siempre son racionales y, a menudo, la motivación se racionaliza. Piensa en cuando intentas romper un mal hábito. El refuerzo positivo realmente te ayuda a llegar a la meta.
El mismo principio se aplica para salir de deudas y emprender el camino hacia la libertad financiera. Es por eso que Ramsey recomienda el método bola de nieve. Elige tu deuda más pequeña y págala primero. Realice solo los pagos mínimos en sus otras cuentas para que pueda aplicar todos los fondos adicionales a esa deuda más pequeña.
¿Por qué? Porque podrás pagar esa pequeña deuda más rápido que cualquiera de las otras. No solo tendrá una sensación de logro cuando esa deuda sea historia, sino que podrá aplicar el pago mínimo que estaba haciendo por esa deuda, más cualquier fondo adicional disponible, a su próxima deuda más pequeña, en la que ahora se concentrará. encendido hasta que también se pague.
Para cuando llegue a la tercera deuda, estará listo con los pagos mínimos que estaba haciendo en las dos primeras deudas, más cualquier dinero extra que pueda ahorrar, para hacer pagos mensuales aún mayores y tal vez lograr una acto de desaparición de deuda más rápido.
A medida que sus pagos mensuales aumentan, piense en una bola de nieve rodando colina abajo— sus deudas se reducirán cada vez más.
Ramsey dice que el refuerzo positivo de ver desaparecer las deudas vale más que hacer frente a una gran deuda con intereses más altos con pagos mensuales que se sienten como si ni siquiera estuvieran haciendo mella.
Si tiene dos deudas que son más o menos iguales en cantidad, debe abordar primero la que tiene la tasa de interés más alta.
Espolvorea copos de nieve para hacer crecer tu bola de nieve de pagos
Una forma de hacer que esa “bola de nieve” crecer aún más rápido es agregar el “copo de nieve” método a su estrategia. Haga todo lo posible para aumentar la cantidad que puede pagar de su deuda cada mes encontrando algo de dinero extra:
- Agilice su paquete de televisión por cable
- Pregunte a los prestamistas si tienen descuentos de incentivos, como pago automático
- Exija una mejor oferta a su proveedor de servicios inalámbricos
- Calcule si podría permitirse aumentar algunos deducibles del seguro para ayudar a reducir las primas
- Vender artículos en línea
- Organizar una venta de garaje
- Encuentre maneras de ganar algo de dinero extra
Tome todo este dinero extra ("copos de nieve") y aplíquelo a su deuda de máxima prioridad actual. Haga pagos provisionales, si puede, para reducir el capital lo más rápido posible. $100 o $200 adicionales al mes pueden reducir rápidamente su saldo pendiente.
Recuerde sus estrategias de ahorro para la jubilación
Los asesores financieros están divididos sobre si es prudente acelerar los pagos de su deuda reduciendo las contribuciones a su plan de jubilación.
Algunos dicen que nunca debe reducir las contribuciones de su plan de jubilación porque ese dinero se compone de impuestos diferidos, lo cual es una gran ventaja para el potencial de crecimiento a largo plazo. Otros argumentan que aumentar los pagos de su deuda para reducir esos altos cargos por intereses podría justificar la suspensión de las contribuciones para la jubilación por un corto tiempo, si es la única forma en que puede hacerlo. Solo asegúrese de tener la disciplina para aumentar sus ahorros para la jubilación una vez que su deuda esté bajo control.
La forma en que utiliza sus ahorros para la jubilación en sus estrategias de pago de deudas depende del nivel de estrés que siente por sus deudas y cuántos años tiene para acumular ingresos para la jubilación.
Si sus deudas se sienten como un ancla arrastrando detrás de su bote salvavidas, use estos consejos para enrollarlo metódicamente, recupere el rumbo de sus finanzas y navegue hacia el horizonte con una sonrisa de satisfacción en su rostro.