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Las Mejores Maneras de Comenzar a Ahorrar Para la Universidad

Los planes de la Sección 529 pueden hacer crecer su dinero sin de impuestos, pero no son su única opción de inversión. Conozca los pros y contras de cada uno para poder ahorrar suficiente dinero para la educación de su hijo.

Los planes de la Sección 529 pueden hacer crecer su dinero sin de impuestos, pero no son su única opción de inversión. Conozca los pros y contras de cada uno para poder ahorrar suficiente dinero para la educación de su hijo.  

Después de haber gastado una pequeña fortuna en pañales, alimentos para bebés, cochecitos, juguetes y más, empieza a pensar que tal vez es hora de comenzar a ahorrar dinero para la educación universitaria de su pequeño.

No tan rápido, dice H. Jude Boudreaux, planificador financiero principal de The Planning Center, una empresa de planificación financiera basada en honorarios. "Primero, asegúrese de que está bien encaminado para cuidar de sí mismo antes de comenzar a invertir para sus hijos", dice. "Para usar la analogía de la aerolínea: póngase su máscara primero antes de ponerle la máscara a su niño".

¿Tiene puesta su máscara financiera? OK, hablemos de invertir ahora para futuros gastos universitarios. El Congreso ha establecido una variedad de planes favorables en cuanto a impuestos para ayudarlo a ahorrar para la educación universitaria de su hijo. Dependiendo de sus circunstancias, algunos pueden funcionar mejor para usted que otros.

Planes de la Sección 529
Si habla con un asesor financiero, descubrirá que los planes de la Sección 529 son el medio preferido para ahorrar para la universidad. Estos planes, que están patrocinados por prácticamente todos los estados y también por muchos colegios y universidades, vienen en dos versiones básicas:

Planes prepagos 529. Si tiene la intención de enviar a sus hijos a su alma mater, puede configurar un plan de prepago para cada niño que, en esencia, le permite pagar la matrícula de esa escuela ahora a las tasas de hoy con años de anticipación. De esta manera, si la matrícula se dispara, se quedará con las tasas más bajas.

Eso suena bien, por supuesto, pero no es adecuado para todos. "No recomiendo estos planes para personas con niños pequeños", dice Dave Grant, CFP y fundador de Finance for Teachers en Cary, Illinois. "Se arriesga a que el dinero no esté ahí en 10 o 15 años, cuando lo necesite."

También corre el riesgo de que su hijo quiera ir a otra escuela que no sea su escuela favorita. "En ese caso, tiene opciones de transferencia limitadas", dice Grant.

Planes de ahorro 529. Estos planes le permiten invertir en una variedad de opciones similares a fondos mutuos dentro de un plan en particular. Por lo general, sus opciones de inversión están limitadas a diferentes cuentas de acciones y de renta fija. Algunos planes de ahorro 529 pueden limitar sus opciones de inversión a carteras orientadas a tolerancias de riesgo específicas o a las edades de sus hijos.

Por ejemplo, el plan "Bright Start" del Estado de Illinois ofrece seis carteras basadas en la edad y cinco carteras basadas en opciones, cada una reflejando un horizonte temporal dado y tolerancia al riesgo, con opciones de inversión de Vanguard, T. Rowe Price y Dodge & Cox. y familias de fondos mutuos, entre otros. Finalmente, ese plan le permite seleccionar una estrategia de índice o de gestión activa.

"La mayoría de los estados tienen su propio plan y algunos estados tienen múltiples planes", dice Grant. "Y no está limitado al plan de su propio estado, por lo que hay muchas opciones". También puede invertir en la mayoría de estos planes a través de su representante, aunque si lo hace, es posible que tenga que pagar una comisión.

Dependiendo del estado, usted puede contribuir hasta $418,000 a cualquier niño o beneficiario. Aunque no puede deducir sus contribuciones en sus impuestos federales sobre la renta, algunos estados ofrecen incentivos fiscales. Su dinero invertido aumenta los impuestos diferidos y mientras lo use para pagar gastos de educación calificados, no pagará impuestos sobre los retiros.

Finalmente, el dinero que usted contribuye al plan ya no forma parte de su patrimonio, aunque los fondos son controlados por usted, no por su hijo. Por lo tanto, si el beneficiario previsto decide no asistir a la universidad, puede nombrar a otro beneficiario. "Incluso puede redirigirlo hacia usted si quiere regresar a la universidad más adelante en la vida", dice Boudreaux.

Sin embargo, los planes 529 tienen algunos inconvenientes. Por ejemplo, si no usa los fondos para pagar gastos educativos calificados, debe pagar tanto un impuesto sobre la renta como una multa del 10 por ciento sobre cualquier ganancia cuando retire los fondos.

"Esto es con dinero que probablemente ha estado protegido por los impuestos durante muchos años", dice Boudreaux, "así que tenemos muchos aspectos positivos con estos planes y muy poco inconveniente".

Obtenga más información acerca de los planes 529, incluida una clasificación de los mejores planes, en savingforcollege.com.

Otras opciones favorables a los impuestos para invertir
Cuenta Coverdell Education Savings Account (anteriormente Education IRA). Dada la nueva vida de la American Taxpayer Relief Act de 2012, estas cuentas tienen dos ventajas sobre un plan 529: usted puede usar el dinero para pagar también los gastos de educación K-12 y sus opciones de inversión son más flexibles, similares a una IRA autodirigida.

Sin embargo, a partir de ahí todo es cuesta abajo. Las contribuciones de cualquier fuente están limitadas a $2,000 por año por niño. Los padres toman las decisiones de inversión, pero las distribuciones van directamente al niño. Cualquier dinero que quede en la cuenta cuando su hijo cumpla 30 años debe ser distribuido.

"Si no se usa para gastos de educación, entonces se deben pagar los impuestos sobre la renta y la multa del 10%", dice Grant. "Pero puede transferir el saldo a otra cuenta de Coverdell para otro hijo".

Bonos Serie EE/Serie I. Si realmente tiene dudas sobre el riesgo, considere los bonos de ahorro de las series EE/E e I respaldados por el gobierno. Puede comprarlos en línea en incrementos tan pequeños como $25. Si los usa más adelante para pagar gastos de educación calificados, el interés ganado es libre de impuestos. Si no lo hace, no lo es.

El inconveniente de este tipo de bonos, según Bryan Sudweeks, profesor asociado de finanzas en la Universidad Brigham Young, es que "para la mayoría de los padres, estos gastos se definen muy estrechamente e incluyen solo la matrícula y las tarifas requeridas".

Sin condiciones, pero sin favores fiscales tampoco
Una cartera de inversiones conservadora. Para una flexibilidad total y prácticamente sin compromisos con el IRS, considere la posibilidad de establecer un portafolio de inversiones conservador diseñado, teniendo en cuenta la educación de su hijo. No hay aplazamientos de impuestos, no hay retiros libres de impuestos y no se preocupe por los gastos de educación calificados, solo por las buenas inversiones a la antigua.

"La cartera debería estar bien diversificada, con algo así como una mezcla 50/50 o 60/40 de acciones y bonos", recomienda Boudreaux. A medida que se acerca la matriculación universitaria de su hijo, mueva el dinero a algo más conservador, incluso efectivo. "La estabilidad y la certeza son más importantes que el rendimiento adicional posible en ese punto", dice.

Préstamos para estudiantes. En lugar de ahorrar ahora, puede pagar la educación de sus hijos más adelante simplemente aceptando volver a pagar sus préstamos estudiantiles, si se gradúan y hasta un límite preestablecido.

"No firmar conjuntamente los préstamos y establecer algunos parámetros", advierte Boudreaux. "De esa manera, tienen algo de propiedad".

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