¿Se pregunta si tiene sentido financiero refinanciar sus préstamos estudiantiles? Tres de cada diez prestatarios dicen que han consolidado o refinanciado sus deudas por préstamos estudiantiles. Según los datos más recientes disponibles, el monto promedio de la deuda estudiantil suma actualmente $29 200 para la mayoría de los graduados universitarios, y $55,200 para quienes completan una maestría en educación.
Puede que existan razones sensatas para refinanciar, pero también hay razones sensatas para no hacerlo. Por eso es tan importante evaluar plenamente las ventajas y desventajas potenciales. Sus objetivos deben ser determinar si la refinanciación le ahorrará suficiente dinero para que el proceso valga la pena y para asegurar que no renunciará a los valiosos beneficios relacionados con sus actuales programas de préstamos.
ACTUALIZACIÓN SOBRE LA COVID-19: Las medidas adoptadas por el Departamento de Educación (DOE) y a través de la Ley CARES en marzo de 2020 permiten aliviar la deuda de los préstamos estudiantiles a los prestatarios con préstamos estudiantiles federales. Las tasas de interés se reducen al 0% y los pagos se suspenden hasta el 30 de septiembre de 2020.
Los miembros que están siguiendo un programa de condonación de préstamos federales deben saber que algunos, pero no todos los prestatarios pueden seguir recibiendo crédito para la condonación durante la suspensión de los pagos, pero compruebe si en su situación reúne los requisitos.
Si recientemente ha sufrido una pérdida de ingresos debido al coronavirus, revise esta nueva herramienta de nuestros socios en Savi para ver qué opciones puede tener.
Tengan en cuenta que esas opciones de asistencia no se aplican a las deudas por préstamos estudiantiles privados. Debido a que la situación del coronavirus y los esfuerzos de estímulo que aún se están llevando a cabo, asegúrese de estar atento a cualquier posible medida de asistencia adicional antes de tomar sus decisiones de refinanciación
Con todo esto en mente, puede evaluar estos pros y contras para poder tomar las mejores decisiones para su situación.
Tres razones por las que no debería refinanciar sus préstamos estudiantiles
Primero, evaluemos algunas situaciones en las que una refinanciación puede no ser la mejor opción:
1. Puede que reúna los requisitos para los programas federales de condonación de préstamos.
Si refinancia un préstamo federal en un préstamo privado, ya no podrá optar a la condonación de un préstamo federal, y también podrá renunciar al aplazamiento y a las opciones de aplazamiento. Esta es una distinción importante porque puede reunir los requisitos para la condonación parcial o total de sus préstamos estudiantiles federales a través de programas como la condonación de préstamos para el servicio público, la cancelación de préstamos federales Perkins o el programa de reembolso de préstamos del cuerpo de enfermeras.
El Consulta de Condonación de Préstamos Estudiantiles de SEIU℠, desarrollado por Savi, puede ayudarle a evaluar fácilmente y con precisión si reúne los requisitos para los programas federales de condonación gratuitos, según su situación actual.
Además, casi todos los estados ofrecen un programa de condonación y muchos tienen varios, que normalmente exigen trabajar en una comunidad o profesión desatendida por un cierto número de años.
2. Está interesado en un plan de reembolso basado en los ingresos.
Si tiene préstamos estudiantiles federales, puede que reúna los requisitos para un plan de pago basado en los ingresos que establezca su pago mensual en función de un porcentaje de sus ingresos y del tamaño de su familia. Los préstamos estudiantiles privados no ofrecen planes de pago basados en los ingresos.
Hay cuatro planes que se aplican a los préstamos estudiantiles federales:
Con estas opciones, puede reunir los requisitos para recibir pagos más modestos, o incluso puede aplazar los pagos hasta que su situación financiera sea más estable.
El Consulta de Condonación de Préstamos Estudiantiles de SEIU℠, desarrollado por Savi, puede ayudarle a evaluar las opciones de su plan de reembolso.
3. Aún sigue en la escuela o se encuentra en el periodo de gracia antes de que empiecen los pagos del préstamo.
Si acaba de graduarse y decide refinanciar sus préstamos estudiantiles federales, puede renunciar al periodo de gracia automático que se aplica a la mayoría de los tipos de préstamos directos y subvencionados. El Estado también cobra los intereses de los préstamos subvencionados mientras está matriculado en la escuela o en el periodo de gracia. Después de su graduación, si abandona la escuela o si se matricula por debajo de media jornada, tiene un periodo de gracia de seis meses antes de empezar a hacer los pagos. Eso significa que si se gradúa en mayo, el pago inicial se debe hacer en noviembre.
Ese periodo de tiempo puede ser importante, porque le da la oportunidad de empezar un trabajo, asentarse en el plano financiero y elegir su plan de pago. Tenga en cuenta que los préstamos privados comienzan a acumular intereses tan pronto como se desembolsan los fondos, y pueden no tener periodos de gracia garantizados.
Tres razones por las que debería considerar la refinanciación de sus préstamos estudiantiles
Si ninguno de los escenarios anteriores describe su situación, entonces revise estas razones para saber cuándo puede ser una buena opción la refinanciación:
1. Tienes varios préstamos privados para estudiantes con diversos tipos de interés y plazos de pago.
Cuando se tienen préstamos privados, fijar tasas de interés más bajas podría ahorrarle dinero y permitirle devolverlos más rápido. Digamos que tiene un préstamo de $30,000 dólares a un 6 % de interés fijo por diez años. Durante la vida del préstamo, pagaría $9967 en intereses junto con su pago mensual de $333. Si refinanciara a una tasa de interés más baja del 4,75%, pagaría $7,745.19 en intereses, lo que le permitiría ahorrar $2,222.19 durante la vigencia del préstamo.
Además, al refinanciar varios préstamos de varios prestamistas, se consolidan en un solo préstamo, con una sola tasa de interés, un solo pago mensual y una sola fecha de vencimiento. Además de reducir las posibilidades de que no cumpla con los pagos e incurra en cargos por mora, la refinanciación puede ayudar a simplificar su presupuesto.
2. Tiene un empleo estable, unos ingresos confiables y una buena calificación crediticia.
Cuando Allie K. se graduó con una licenciatura hace unos dos años, había acumulado $50,000 en préstamos privados para estudiantes con tasas de interés que oscilaban entre el 12% y el 16%, más $25,000 adicionales en préstamos federales.
“Mi cuota mensual total era muy elevada”, recuerda. “Sabía que tenía que conseguir un buen trabajo inmediatamente para poder empezar a pagar los préstamos, pero también sabía que tenía que haber una forma de reducir mis pagos y obtener mejores condiciones una vez que lo hiciera”
Ahora empleada en un trabajo que le encanta, Allie se centró en conseguir una puntuación crediticia sólida, ahorrando lo que pudo y explorando opciones de refinanciación. Finalmente, refinanció sus préstamos de elevado interés en un préstamo con un 6% de interés, lo que redujo sustancialmente sus pagos mensuales. También logró reducir el plazo de pago de 20 a 10 años para poder pagar la deuda antes.
3. Quiere más flexibilidad y autonomía en las condiciones de su préstamo.
Los prestamistas privados de préstamos estudiantiles ofrecen la opción de tasas de interés fijas o variables, mientras que las tasas de los préstamos estudiantiles federales son fijas. (Las tasas de interés fijo permanecen iguales durante la duración del préstamo; las tasas de interés variable fluctúan con el mercado). Según su situación, puede que una opción sea más favorable que la otra.
Al refinanciar los préstamos actuales, el objetivo suele ser asegurar una tasa de interés más baja. Las tasas fijas aseguran una tasa constante y las opciones de tasas variables aprovechan las fluctuaciones, ahora o en el futuro. Algunos prestamistas privados también le permiten ajustar la fecha de vencimiento del pago cuando lo desee. Además, los prestamistas privados también pueden tener una gama más amplia de términos de préstamo flexibles.
Por ejemplo, con el Programa De Refinanciación De Préstamos Estudiantiles De SEIU℠ a través de los Préstamos Estudiantiles de College Ave, los prestatarios pueden elegir entre 16 plazos de préstamo diferentes, que van de 5 a 20 años.
Y si le acompañó un cosignatario (un padre o un familiar, por ejemplo) en sus préstamos estudiantiles durante la universidad, ahora puede optar por refinanciar solo a su nombre para eliminar la obligación de su cosignatario respecto de sus préstamos vigentes.
Busque sus opciones
En cuanto a la refinanciación de préstamos estudiantiles, no hay una respuesta única para todos. Antes de decidir, sopese los pros y los contras y luego compruebe si realmente le conviene en sus circunstancias.
Puede utilizar el simulador de préstamos del DOE para encontrar un plan de pago que se ajuste a sus necesidades o probar la calculadora de refinanciamiento de préstamos estudiantiles de College Ave para ver lo que deberá y lo que ahorrará en total, según los distintos tipos de planes de refinanciamiento.
Programa De Refinanciación De Préstamos Estudiantiles De SEIU℠, que ofrece un descuento adicional en la tasa de interés a los miembros de SEIU que se inscriban en el pago automático.