Es probable que muchos de nosotros nos alegremos de ver el final de 2020. El año comenzó con una pandemia mundial que desencadenó una recesión. Millones de trabajadores perdieron sus empleos o vieron reducido su horario laboral. Incluso el sector de los servicios públicos, habitualmente estable, sufrió fuertes recortes de empleo, muchos de ellos en el sector de la educación. (Un portavoz del Departamento de Trabajo dijo a Reuters que 469 000 miembros del personal de las escuelas públicas perdieron sus empleos solo en abril de 2020).
Sin embargo, la economía sigue recuperándose lentamente. Y ahora podría ser un buen momento para reevaluar sus finanzas, volver a encarrilarlas o prepararse para futuros contratiempos. Aquí tiene algunos consejos sobre cómo hacerlo.
1. Encuentre ayuda para hipotecas y préstamos estudiantiles
La Ley de Ayuda, Alivio y Seguridad Económica ante el coronavirus (CARES) supuso un respiro en los pagos de las hipotecas respaldadas por el gobierno y los préstamos estudiantiles federales.
Por ejemplo, la ley no solo estableció una moratoria para las ejecuciones hipotecarias en 2020, sino que permitió a los propietarios que sufrieran dificultades financieras a causa de la Covid-19 interrumpir los pagos de sus hipotecas durante un máximo de 180 días. Si se acogió a esto pero sus finanzas no se han recuperado en ese periodo de seis meses, puede solicitar otros 180 días de prórroga. (Los intereses de su hipoteca siguen acumulándose durante la prórroga, y tendrá que devolver los pagos interrumpidos en el futuro). Póngase en contacto con el administrador de su hipoteca para solicitar una prórroga o extender la ayuda.
También se suspendieron los pagos de los préstamos estudiantiles federales y se renunció a los intereses hasta finales de 2020. Si va a tener dificultades para mantenerse al día con los pagos una vez que se reanuden, consulte varios programas federales de reembolso. Por ejemplo, un plan basado en los ingresos vincula sus pagos mensuales a sus ingresos y al tamaño de su familia, lo que puede reducirlos a cero. Conozca sus opciones de reembolso con el Navegador de Deuda Estudiantil de SEIU℠.
La ayuda del gobierno no se aplica a los préstamos privados. Pero aun así puede ponerse en contacto con el administrador de su préstamo para ver qué opciones hay disponibles si tiene problemas con los pagos.
También puede aprovechar los actuales tipos de interés tan bajos para reducir sus pagos y los costos de los préstamos refinanciando sus préstamos privados a través del Programa De Refinanciación De Préstamos Estudiantiles De SEIU℠. El programa, en colaboración con College Ave Student Loans, le permite elegir un plazo de préstamo de 5 a 20 años para que pueda elegir lo que mejor se adapte a su presupuesto. También puede recibir un crédito único del 0.5% del importe de su préstamo (hasta $599.99) y obtener una reducción del 0.25% del tipo de interés al inscribirse en el pago automático.
2. Compruebe los informes de crédito
YTiene derecho a un informe crediticio gratuito cada año de una de las tres principales empresas de informes crediticios —Equifax, Experian y TransUnion— en AnnualCreditReport.com. Pero durante la pandemia, las tres agencias renunciaron a este límite, y ahora puede obtener un informe gratuito en línea semanalmente de cada una hasta abril de 2021.
Revise sus informes para asegurarse de que no hay ningún error en ellos que pueda afectar a su puntuación de crédito, una cifra fundamental que utilizan los prestamistas para evaluar rápidamente su solvencia.
Se supone que ciertos alivios ofrecidos a los prestatarios durante la pandemia, como la prórroga de la hipoteca y la suspensión de los pagos de los préstamos estudiantiles federales, no deben aparecer como notas negativas en los informes crediticios. Sin embargo, algunos prestatarios se quejan de que esta ayuda se registró erróneamente, con lo su puntuación crediticia quedaba dañada.
Impugne estos u otros errores en su informe crediticio con las oficinas de crédito y con la empresa que proporcionó la información inexacta. La Oficina de Protección Financiera del Consumidor ofrece una guía paso a paso sobre cómo hacerlo.
3. Consiga una mejor puntuación de crédito
Dada la recesión de este año y los millones de despidos, cabría esperar que las puntuaciones de crédito se desplomaran. Sin embargo, la puntuación media FICO —una medida ampliamente utilizada para medir la solvencia crediticia— alcanzó un récord de 711 en julio de 2020. Eso supone un aumento de cinco puntos respecto al año anterior. (Las puntuaciones van de 300 a 850, cuanto más altas mejor).
¿A qué se debe este aumento? Fair Isaac Corp., el creador de la puntuación FICO, dice que las medidas de alivio financiero, como el aumento de las prestaciones por desempleo, los cheques de estímulo y las facilidades de pago por parte de los prestamistas, ayudaron a los consumidores a no retrasarse en sus facturas. Además, los saldos de las tarjetas de crédito también se redujeron durante la primera mitad del año, ya que los consumidores recortaron sus gastos.
No está claro si los consumidores pueden contar con más cheques de estímulo u otras ayudas. Para mantener una buena puntuación —o mejorarla—, siga estos consejos:
4. Supere sus deudas
Es probable que no haya acumulado deudas de la noche a la mañana, por lo que puede tardar algún tiempo en reducirlas. Empiece por la deuda más costosa, que generalmente son las tarjetas de crédito. Por ejemplo, la tasa porcentual anual (TAE) media de las tarjetas de crédito es de alrededor del 16%, según Bankrate.com. Pero su TAE podría ser superior al 20% si tiene una puntuación crediticia insuficiente.
Una forma popular de eliminar la deuda y ahorrar en intereses se llama "método de la avalancha". Se destina un dinero extra a pagar la tarjeta con el tipo de interés más alto mientras se realizan los pagos mínimos en las demás tarjetas. Una vez pagada la primera tarjeta, destina el dinero extra a la tarjeta con el siguiente tipo de interés más alto, y así sucesivamente hasta eliminar la deuda.
Pero si necesita el impulso psicológico que supone eliminar algunas deudas rápidamente, pruebe el "método de la bola de nieve". Simplemente aplique el dinero extra a la tarjeta con el saldo más pequeño primero, independientemente del tipo de interés. Cuando esa esté pagada, afronte la tarjeta con el siguiente saldo más bajo, y así sucesivamente. El método de la bola de nieve no necesariamente ahorrará en intereses, pero puede mantenerle motivado.
5. Cree o renueve un fondo de emergencia
Las ventajas de los ahorros de emergencia adquirieron relevancia durante la pandemia, cuando los trabajadores se esforzaron por mantenerse al día con las facturas tras la pérdida del empleo o la reducción del horario. La regla general es mantener entre tres y seis meses de gastos de subsistencia en una cuenta de ahorro de fácil acceso para emergencias. Pero la cantidad adecuada para usted dependerá de su seguridad laboral y de si tiene otros ingresos familiares fiables.
Por ejemplo, una pareja con dos fuentes de ingresos puede necesitar disponer de media de tres a seis meses de gastos de manutención en un fondo de emergencia. Sin embargo, un asalariado único puede necesitar el doble. Los trabajadores de sectores estables pueden arreglárselas con unos ahorros suficientes para cubrir los gastos de dos a cuatro meses, mientras que los que tienen empleos que corren peligro en las recesiones económicas pueden tener que guardar hasta nueve meses de gastos más o menos.
Crear un fondo de emergencia puede tomar tiempo, pero guardar periódicamente pequeñas cantidades puede ayudar a que crezca hasta convertirse en una suma considerable con el tiempo. Por ejemplo, ahorrar $50 a la semana supondrá $5200 en dos años.
6. Considere la quiebra como último recurso
Declararse en quiebra puede suponer un nuevo comienzo muy necesario y detener las llamadas de los acreedores. Pero a menudo se la considera una solución de último recurso debido a su repercusión. Dependiendo del tipo de declaración de quiebra, es posible que tenga que renunciar a su casa y a su automóvil. Por lo general, en la quiebra no se pueden eliminar los préstamos estudiantiles. Y una quiebra permanecerá en su informe crediticio de siete a diez años.
Antes de la quiebra, intente negociar una solución con los acreedores. Por ejemplo, muchos emisores de tarjetas de crédito ofrecen programas de dificultades que pueden eximirle de las comisiones, bajar su tipo de interés o reducir los pagos mínimos.
Considere también la posibilidad de trabajar con un asesor crediticio sin ánimo de lucro. Los asesores pueden ayudarle a elaborar un presupuesto para que sus finanzas sean abordables. También pueden negociar con sus acreedores para elaborarle un plan de gestión de la deuda. Puede encontrar un asesor sin ánimo de lucro a través de la Fundación Nacional para el Asesoramiento Crediticio.
Si se ve afectado por la COVID-19, consulte esta importante lista de recursos e información de SEIU Member Benefits y nuestros socios.